Стадии кредитного процесса. Управление кредитом

Первая стадия кредитного процесса - программирование - заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заемщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Вторая стадия - предоставление банковской ссуды, формирующее прямой выходной денежный поток. В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора (применительно к нынешним российским условиям кредитной работы можно сказать - поиска качественного заемщика)-сотрудники кредитного подразделения осуществляют прием заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования (инвестиционное, краткосрочное, кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц, как потребительское, так и бизнес-кредитование частных предпринимателей) по заявке на кредит начинается подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения должен провести экономический анализ предоставленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения активной операции по предоставлению кредита.

Управление кредитом необходимо разделять на управление ссудным капиталом на макроуровне и микроуровне. С народно-хозяйственных позиций (макроуровень) всегда важно анализировать и регулировать развитие кредитных отношений во взаимосвязи с макроэкономическими пропорциями, увязывая объемы и структуру кредитных вложений в экономику с решением задач по увеличению валового внутреннего продукта, развитию денежного оборота, инвестиций, снижению инфляции и т.д.

Управляя кредитными отношениями, общество должно обеспечивать соблюдение законов кредита - возвратности ссужаемой стоимости, сохранения ее равноценности и равновесия между аккумулируемыми и перераспределяемыми ресурсами. Регулируя кредитные отношения, общество получает возможность ускорить и расширить воспроизводственный процесс.

На микроуровне управление процессом кредитования предусматривает разработку и соблюдение стратегии развития кредитных операций каждого отдельного банка, поиск, отбор клиентов, изучение кредитоспособности, контроль в процессе использования кредита в хозяйстве заемщика и т.д. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитований происходит функция перераспределения денежных потоков в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов. Вообще кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятых данным банком. Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов. К числу общих факторов относятся:

уровень ставки рефинансирования;
соотношение спроса и предложения заемных средств;
регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;
степень инфляционного обесценения денег.

Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.

Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Устанавливаемая Центральным банком РФ ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов И условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, Центральный банк РФ определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

H. Epмacoвa

Деньги, кредит, банки, подробнее...