Современные банковские системы в странах с развитой рыночной экономикой

Франция представляется достаточно сложной страной, где деятельность участников рынка запутана и тесно связана с деятельностью правительства. За достаточно короткий срок французское правительство сначала национализировало банки, затем частично их денационализировало, причем многие банки до сих пор ожидают выяснения своей судьбы. Во Франции практически все крупные государственные или полугосударственные банки универсальны. Однако, в отличие от Германии, они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных ношений с каким-либо одним банком. Сегодня универсальные структуры - крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальные депозитные банки и большое число сберегательных банков и кредитных союзов - обьединены в контролируемый государством траст.

Кроме универсальных банков, во Франции существует еще несколько крупных деловых банков. Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их де-факто. Особенность французской системы еще и в том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством.

Такое положение отрицательно сказалось на развитии французской банковской системы. В частности, установление потолка для кредитов, предоставляемых крупными банками, негативно отражалось на нововведениях и конкуренции в банковской сфере и вело к тому, что многие финансовые услуги переходили от банков к небольшим вспомогательным финансовым учреждениям. Объяснялось это тем, что регулирующие органы видели в любых не одобренных ими нововведениях уловки банков, стремление обойти официальную политику. Поэтому любые нововведения считались нежелательными и не поощрялись. В результате крупные банки остановились в своем развитии, небанковский же сектор (и особенно финансовые компании) быстро развивался и обновлялся. К тому же внедрение новых технологий и электронного оборудования обеспечило небанковским финансовым учреждениям быстрый прогресс на рынке финансовых продуктов, и теперь они составляют основную конкуренцию традиционным банковским формам обслуживания клиентов. Благодаря небанковским финансовым компаниям во Франции создана самая передовая в Европе электронная система перевода денег. Эта общедоступная система обслуживает любого клиента за небольшие комиссионные.

Предложение небанковскими финансовыми компаниями клиентам большого числа различных кредитных карточек и систем обслуживания вкладов ведет к оттоку клиентуры из обычных банков. Наибольшего успеха добилась дочерняя компания банка "Paribas" -- "Compagnie Bancaire" Она занимается предоставлением финансовых услуг в сфере недвижимости, включая лизинг, финансирование операций по приобретению оборудования и предоставлению потребительского кредита. Специализируется компания и на потребительских кредитах. Компания имеет специальный филиал по управлению активами, который продает свои продукты по системе телемаркет, в виде купонов, а также осуществляет телепродажу и продажу через Интернет. Она также предлагает клиентам кредитные карточки, связанные с денежными фондами, и различные формы лизинговых соглашений. Благодаря своим инновациям Compagnie Bancaire оказалась достаточно прибыльной. В последние годы она активно разворачивает свою деятельность в Великобритании, Испании. Италии, Бельгии и Нидерландах,

Многие банкиры во Франции считают, что старомодные банки, обслуживавшие клиентов через отделения, останутся в скором времени в прошлом. Сегодня, по их мнению, нет нужды обращаться в отделение банка, когда многие финансовые услуги клиенты могут получать по почте или телефону. Поэтому многие банки стремятся перестроить свою деятельность.

Оценивая в целом перспективы французской банковской системы в новых конкурентных условиях, отметим высокую степень приспособляемости французских банков, которые в своем большинстве открыты новым идеям и не боятся экспериментировать. Под влиянием усиливающейся конкуренции со стороны небанковских институтов французские банки, обслуживающие индивидуальных клиентов, активно внедряют новые технологии, продукты и виды услуг. Традиционные банковские технологии обновляются операциями с ценными бумагами и деятельностью на кредитно-денежном рынке.

H. Epмacoвa

Деньги, кредит, банки, подробнее...